Warum Kartengebühren schlimmer wirken
Weil Sie einmal im Monat eine Zeile darüber bekommen, in Geld. Über Bargeld bekommen Sie so eine Zeile nie. Nirgends steht eine Abrechnung, auf der steht „das Kassenzählen hat Sie diesen Monat neun Stunden gekostet“ – und doch hat es das.
Das heißt nicht, dass Karten billiger sind. Es heißt, dass Ihre Entscheidung nicht auf einem Vergleich beruht, solange Sie nur eine Seite messen. Sie beruht darauf, welche Kosten zufällig in Rechnung gestellt werden.
| Karte | Bargeld | |
|---|---|---|
| Wer stellt es in Rechnung? | Ihre Bank oder Ihr Anbieter | Niemand |
| Wann sehen Sie es? | Monatlich, in einer Zeile | Nie, nur indirekt |
| Wie genau ist es? | Auf den Cent | Sie müssen schätzen |
| Wann haben Sie das Geld? | Typisch 1–3 Werktage | Sofort |
| Was ist das Hauptrisiko? | Die Höhe der Gebühr | Differenzen und Sicherheit |
Ermitteln Sie Ihre eigene Gebühr
- 11. Nehmen Sie Ihre letzte MonatsabrechnungIhr Acquirer (Bank oder Zahlungsdienstleister) schickt jeden Monat eine Übersicht. Zwei Zahlen zählen: der gesamte Kartenumsatz des Monats und die gesamten Entgelte des Monats.
- 22. Teilen Sie die Entgelte durch den UmsatzEntgelte ÷ Kartenumsatz. Das ist Ihr tatsächlicher Satz – nicht der Prozentsatz aus der Vertragsüberschrift, denn der lässt die Terminalmiete und alle festen Posten weg.
- 33. Betrachten Sie die festen Entgelte gesondertWenn es einen festen Betrag pro Transaktion oder ein Monatsminimum gibt, notieren Sie das getrennt. Der Prozentsatz zählt bei großen Warenkörben, die feste Gebühr bei kleinen – bei einem einzelnen Brötchen kann eine feste Gebühr ein Vielfaches des Prozentsatzes sein.
- 44. Rechnen Sie es auf einen durchschnittlichen Warenkorb umMonatlicher Kartenumsatz ÷ Anzahl der Kartentransaktionen = Ihr durchschnittlicher Kartenbon. Legen Sie die Gebühr dagegen: Jetzt sehen Sie in Geld, was Sie ein echter Verkauf kostet.
- 55. Stellen Sie es neben Ihre MargeSie zahlen die Gebühr nicht aus dem Umsatz, Sie zahlen sie aus der Marge. Wenn Ihre Marge 20 % beträgt und die Gebühr 1 %, nimmt die Gebühr ein Zwanzigstel Ihrer Marge. Das ist der richtige Vergleich – nicht die Gebühr als Anteil am Umsatz.
Was kostet Bargeld?
Bargeld hat kein Disagio, aber es hat vier Posten, die echtes Geld sind. Keiner davon wird in Rechnung gestellt, deshalb muss man sie einmal von Hand ausrechnen.
| Posten | Wie man ihn schätzt | Worauf achten |
|---|---|---|
| Zählzeit | Minuten am Tag × Tage × Stundenlohn | Das Ausgeben des Wechselgeldes zählt auch dazu |
| Kassendifferenzen | Summe der Differenzen des Monats | Nur messbar, wenn Sie pro Schicht abschließen |
| Gebundenes Wechselgeld | Durchschnittlicher Betrag in der Kassenschublade | Dieses Geld arbeitet nicht, es liegt nur da |
| Weg zur Bank | Fahrt plus etwaige Einzahlungsgebühr | Die Zeit ist oft mehr wert als die Gebühr |
Der vierte Posten ist der unangenehme: das Sicherheitsrisiko. Sie können ihn nicht beziffern, bis etwas passiert – und danach kostet ein einziger Vorfall mehr als ein Jahr Gebühren. Wir erwähnen ihn nicht, um Angst zu machen, sondern weil er im Vergleich regelmäßig fehlt.
Wo liegt der Kipppunkt?
Es gibt keinen einzelnen Kipppunkt, aber es gibt zwei Stellen, an denen die Entscheidung wirklich zählt.
- 1BEI KLEINEN WARENKÖRBEN: Hier geht es um die feste Gebühr pro Transaktion, nicht um den Prozentsatz. Wenn Ihr Vertrag einen festen Posten hat und Sie viele kleine Verkäufe haben, kann ein rein prozentualer Tarif spürbar günstiger sein – fragen Sie Ihren Anbieter danach.
- 2BEI GROSSEN WARENKÖRBEN: Hier zählt der Prozentsatz, aber die Abwicklung großer Bargeldmengen ist ebenfalls teurer (mehr Zählen, mehr Risiko, häufigere Wege zur Bank).
- 3IN DER STOSSZEIT: Eine Karte ist schneller als Wechselgeld abzuzählen. Eine Minute Unterschied in der Schlange ist mehr wert als die Gebühr – aber das wissen Sie nur, wenn Sie gemessen haben, wie lang die Schlange ist.
Was Sie nicht tun sollten
- Erheben Sie keinen Aufschlag für Kartenzahlung. EU-Regeln verbieten das bei Verbraucher-Kartenzahlungen, und Ihr Vertrag mit dem Kartensystem schließt es mit ziemlicher Sicherheit ebenfalls aus.
- Setzen Sie keinen Mindestbetrag fest, ohne Ihren eigenen Acquiring-Vertrag zu lesen – viele Verträge verbieten das ausdrücklich, und beim Kunden kommt es schlecht an.
- Rechnen Sie nicht mit einem Durchschnitt aus dem Internet. Ihre eigene Zahl kommt aus einer einzigen Abrechnung, und sie ist meist eine andere.
- Lassen Sie Terminalmiete und Monatsminimum nicht aus der Rechnung: Genau das macht aus „0,8 %“ anderthalb.
- Entscheiden Sie nicht anhand eines Monats. Der Kartenanteil schwankt saisonal – schauen Sie sich mindestens drei Monate an.
- Vergleichen Sie die Gebühr nicht mit dem Umsatz. Vergleichen Sie sie mit der Marge: Die bezahlt sie.
Die zehn Minuten im Monat
Wenn Sie es einmal gerechnet haben, halten zehn Minuten im Monat es aktuell. Schauen Sie auf den Kartenanteil (Kartenumsatz ÷ Gesamtumsatz), den tatsächlichen Gebührensatz und die Monatssumme der Kassendifferenzen. Bewegt sich einer davon deutlich, gibt es etwas anzusehen: Ihr Kundenmix hat sich verschoben, Ihre Preise haben sich geändert, oder beim Schichtabschluss rutscht etwas.
Kurz gefasst
- Kartenkosten sind sichtbar, Bargeldkosten nicht – das heißt nicht, dass Bargeld gratis ist.
- Ihr eigener Gebührensatz kommt aus einer Monatsabrechnung: Entgelte ÷ Kartenumsatz.
- Vergleichen Sie die Gebühr mit Ihrer Marge, nicht mit Ihrem Umsatz.
- Bargeld kostet: Zeit, Differenzen, gebundenes Wechselgeld, Wege zur Bank – plus Risiko.
- Feste Gebühren zählen bei kleinen Warenkörben, Prozentsätze bei großen.
- Nie einen Aufschlag erheben, und einen Mindestbetrag nur, wenn Ihr eigener Vertrag es erlaubt.
Häufige Fragen
Was kostet Kartenakzeptanz einen kleinen Laden?
Es gibt keine allgemeine Antwort: Es hängt von Bank, Kartentyp und Vertrag ab und ändert sich mit der Zeit. So bekommen Sie Ihre: Nehmen Sie die gesamten Entgelte Ihrer letzten Monatsabrechnung und teilen Sie sie durch den Kartenumsatz dieses Monats. Diese Zahl gehört Ihnen – ein in einem Artikel gelesener Durchschnitt nicht.
Ist Bargeld wirklich billiger?
Nicht automatisch. Bargeld hat kein Disagio, aber es hat vier echte Kosten: die Zeit fürs Zählen, Kassendifferenzen, das als Wechselgeld gebundene Geld und den Weg zur Bank. Keine davon wird in Rechnung gestellt, deshalb fallen sie aus dem Vergleich – Geld sind sie trotzdem.
Darf ich einen Aufschlag für Kartenzahlung verlangen?
Bei Verbraucher-Kartenzahlungen verbieten EU-Regeln das, und Verträge der Kartensysteme schließen es in der Regel ebenfalls aus. Die praktische Antwort lautet also nein. Zu den Einzelheiten Ihres eigenen Vertrags fragen Sie Ihren Anbieter.
Darf ich einen Mindestbetrag für Kartenzahlung festlegen?
Das hängt von Ihrem Acquiring-Vertrag ab – viele verbieten es ausdrücklich. Lesen Sie Ihren, bevor Sie ein Schild aufhängen. Und wägen Sie auch die andere Seite ab: Ein Mindestbetrag hält vor allem den Kunden fern, der nur wegen einer Sache hereinschaute.
Wann bekomme ich das Geld aus Kartenzahlungen?
Typischerweise ein bis drei Werktage, je nach Anbieter. Das sind keine Kosten, das ist Timing – aber es zählt für Ihren täglichen Zahlungsfluss, besonders wenn Sie Lieferanten bar bezahlen.
Wie finde ich meinen Kartenanteil heraus?
Aus dem Schichtabschluss: Wenn der Abschluss Bar- und Kartenumsatz getrennt abfragt, ergibt sich die Aufteilung von selbst. Wenn Sie nur eine Tagessumme erfassen, existiert diese Zahl nicht – und ohne sie lässt sich dieser Artikel nicht auf Ihren Laden anwenden.
Lohnt sich ein Terminal in einem Laden mit wenig Umsatz?
Rechnen Sie so: Wie viele Verkäufe an Marge nimmt die monatliche Terminalgebühr (Miete plus Minimum)? Schätzen Sie dann, wie viele Kunden gehen, wenn es keine Kartenoption gibt. Die zweite Zahl können Sie nicht messen, nur schätzen – aber sie wegzulassen ist der größte Fehler, denn ein verlorener Kunde hinterlässt nirgends eine Spur.
Sehen Sie bei jeder Schicht, wie viel bar und wie viel per Karte hereinkam.
Boltom App fragt beim Schichtabschluss Bar- und Kartenumsatz getrennt ab und rechnet die Differenz aus. Diese beiden Zahlen sind es, die diesen Artikel auf Ihren Laden überhaupt anwendbar machen.
- Bar und Karte getrennt beim Schichtabschluss – nicht eine Tagessumme.
- Die Differenz gehört zu einer Schicht und einer Person, nicht zum ganzen Tag.
- Der Monatsbericht zeigt, wie sich die Aufteilung von Monat zu Monat verschiebt.
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