刷卡还是收现金？两者真正的成本是多少

为什么刷卡手续费让人感觉更糟

因为每个月你都会收到关于它的一行字，用钱标着。关于现金，你永远收不到这样一行字。世上没有哪张对账单会写「这个月点钱花了你九个小时」——可它确实花了。

这并不说明刷卡更便宜。它说明的是：只要你只衡量一边，你的决定就不是建立在比较之上，而是建立在「哪种成本恰好被开了账单」之上。

算出你自己的手续费

1. 11. 拿出最近一期月度对账单你的收单方（银行或支付服务商）每月都会寄一份汇总。有两个数字要紧：当月刷卡总营业额，和当月扣费总额。
2. 22. 用扣费除以营业额扣费 ÷ 刷卡营业额。这才是你的实际费率——不是合同抬头上的那个百分比，因为那个没算 POS 机租金和所有固定项目。
3. 33. 固定费用要单独看如果有每笔固定金额或每月最低消费，请单独记下来。百分比在大额消费上要紧，固定费用在小额上要紧——买一个面包时，固定费用可能是百分比的好几倍。
4. 44. 把它套到平均客单价上月刷卡营业额 ÷ 刷卡笔数 = 你的平均刷卡客单价。把手续费放到它旁边：现在你能看到，一笔真实的销售究竟花了你多少钱。
5. 55. 把它摆到毛利旁边手续费不是从营业额里出的，而是从毛利里出的。如果毛利率是 20%，手续费是 1%，那手续费吃掉的是毛利的二十分之一。这才是正确的比较——而不是手续费占营业额的比例。

现金的成本是多少？

现金没有商户手续费，但它有四项实实在在花钱的项目。没有一项会被开账单，所以必须手工算一次。

第四项是让人不舒服的那一项：安全风险。出事之前你没法给它标价——而一旦出事，一次事故就比一年的手续费还贵。我们提它不是为了吓人，而是因为它总是被排除在比较之外。

临界点在哪里？

并没有唯一的临界点，但有两种情形，决定确实要紧。

1. 1小额消费时：这里的关键是每笔的固定费用，而不是百分比。如果你的合同里有固定项目，而你又有大量小额销售，那么纯按比例计费的方案可能明显更便宜——值得去问问服务商。
2. 2大额消费时：这里百分比要紧，但处理大量现金同样更贵（更多点钞、更大风险、更频繁跑银行）。
3. 3高峰时段：刷卡比数零钱快。排队时一分钟的差别，比手续费更值钱——但这一点只有量过队伍有多长的人才知道。

不该做的事

• 不要对刷卡加收附加费。欧盟规则在消费者刷卡付款上禁止这么做，而你和卡组织的合同几乎肯定也排除了它。
• 不要在没读自己收单合同的情况下设最低消费额——很多合同明确禁止，而且在顾客眼里观感很差。
• 不要用网上查到的平均值来算。你自己的数字来自一张对账单，而且通常不一样。
• 不要把 POS 机租金和每月最低消费排除在计算之外：正是它们把「0.8%」变成一点五。
• 不要只看一个月就下判断。刷卡占比随季节变化——至少看三个月。
• 不要拿手续费和营业额比。拿它和毛利比：付钱的是毛利。

每月十分钟

算过一次之后，每月十分钟就能让它保持最新。关注刷卡占比（刷卡营业额 ÷ 总营业额）、实际费率，以及当月钱箱差额合计。只要其中任何一项明显变动，就有值得一看的东西：顾客结构变了、价格变了，或者交班结账那里有东西在漏。

小结

• 刷卡成本看得见，现金成本看不见——但这不等于现金是免费的。
• 你自己的费率来自一张月度对账单：扣费 ÷ 刷卡营业额。
• 拿手续费和你的毛利比，而不是和你的营业额比。
• 现金的成本：时间、差额、被占住的备用零钱、跑银行——再加上风险。
• 固定费用在小额消费上要紧，百分比在大额上要紧。
• 绝不加收附加费；最低消费额只有在自己的合同允许时才设。